잘 활용하면 약이 되는 대출

잘 활용하면 약이 되는 대출

공수거 대리처럼 대출을 약간 삐딱하게 바라보는 사람들이 많다. 대출을 받으면 인생이 잘못되기라도 하는 것처럼 가능한 한 피하려고 한다. 대출 때문에 늘 쫓기듯 살아가고 하루아침에 길거리에 나앉는 사람들도 있으니 이러한 부정적인 인식을 가질 만도 하지만 대출이 꼭 나쁜 것만은 아니다.'빌린 돈은 빚'이라는 고정관념에 사로잡혀 있는 사람들은 이해가 되지 않겠지만 대출은 성공적인 자산관리를 위한 하나의 수단이 될 수 있다. 어떻게 그것이 가능할까?

싼 이자를 내고 대출을 받아 그 돈을 가지고 대출이자보다 많은 수익을 낼 수 있는 상품에 투자를 한다고 생각해보라. 빌린 돈은 더 이상 빚이 아니다. 따라서 돈을 빌리는 것을 무조건 두려워하지 말자. 대출은 잘 활용하면 독이 아니라 보약이 될 수도 있다. 실제로 부자들을 보면 대출받은 돈을 활용해 적극적으로 자산을 불린다. 돈 걱정 없이 살 것 같은 갑부가 의외로 빚이 많은 이유가 바로 여기에 있다.

대출 잘 받는 방법
대출을 잘 받으려면 어떻게 해야 할까?

① 평소 자신의 신용점수를 잘 관리해야 한다. 금융권에서 돈을 빌릴 때 부당한 대우를 받지 않도록 말이다. 물론 부동산을 담보로 대출을 할 예정이거나 값비싼 이자를 감당해야 하는 사채를 쓰려고 한다면 신용 상태는 무의미하지만 대개 신용점수가 높을수록 대출을 받는 데 유리하다.

이를테면 일반 직장인이 1,000만원을 신용대출 받는다고 하자. 신용점수가 높으면 제1금융권에서 연 8%에 대출을 받을 수 있다고 가정했을 때, 신용점수가 낮으면 제2금융권1)에서 그보다 높은 이자를 주고 돈을 빌려야 한다.

그러니 카드대금, 공과금 등 각종 대금을 연체하지 않고, 현금 서비스를 받지 않는 등 평소 자신의 신용등급을 높이는 습관을 들이자.

② 자신의 상황에 가장 유리한 대출상품을 찾는 작업이 필요하다. 자신에게 적합한 대출상품을 고르는 일은 대출을 잘 받기 위한 핵심작업이다.

내게 적합한 대출상품을 고르려면, 먼저 자신에게 적당한 대출금을 정해야 한다. 수입보다 많은 돈을 빌리면 하루하루를 빚에 쪼들려 살아야 하고 재산까지 송두리째 날릴 수 있기 때문이다. 이런 불행한 사태를 방지하려면 자신의 부채 상한선을 설정할 필요가 있다.

부채 상한선은 자산의 유동성, 부채를 부담할 수 있는 능력, 위험 노출 정도에 의해 결정되는데 미국을 비롯한 선진국의 금융기관에서는 대출심사과정에서 소득대비 대출과 관련해 지출비율을 최대 20%로 규정하고 있다. 반면 우리나라는 주택을 담보로 대출을 많이 하므로 미국과는 다소 다른 비율을 적용해야 할 것이다.

③ 내가 이용할 수 있는 대출상품에 무엇이 있는지 파악해야 한다. 부동산담보대출은 어떤 금융기관에서도 대출을 받는 데 제한이 없지만, 국가 정책적인 차원에서 시행하고 있는 시중의 대출상품은 대개 대출자격에 제한이 있다. 따라서 이용 가능한 대출상품을 확인하고 이를 적극적으로 이용해야 한다.

일반적으로 국민주택기금을 통한 대출이나 주택금융공사 대출은 대출자격에 제한을 받는다.

생애 최초 주택구입자금 대출은 만 20세 이상의 세대주로 부부 합산 연소득이 5,000만원 이하여야 하고, 근로자 서민 주택구입자금도 부부 합산 연소득이 3,000만원 이하의 무주택자여야 한다. 구입대상 주택도 국민주택규모 이하다. 또 주택금융공사의 보금자리론도 무주택자 또는 1가구 소유주(1년 안에 기존 주택처분)로 제한된다.

④ 금융기관 중 가장 낮은 금리를 제공하는 은행을 선택한다. 생애 최초 주택구입자금, 근로자 서민 주택구입자금, 전세자금 대출처럼 국민주택기금을 통한 대출은 금융기관을 선택할 수 있는 여지가 없다. 취급기관이 신한은행, 기업은행, 하나은행, 우리은행, 농협으로 한정되어 있기 때문이다.

주택금융공사의 보금자리론은 시중 은행 및 삼성생명 등에서 취급하고 금리나 한도는 동일하므로 자신의 주거래 금융기관을 선택하거나 거래하기 편한 것을 고르면 된다.

하지만 이 두 경우를 제외한 일반 담보대출은 금융기관에 따라 금리와 한도가 천차만별이므로 어떤 곳을 선택하느냐에 따라 부담하는 이자금액이 달라질 수 있다.

최저 금리를 제공하는 금융기관을 찾는 가장 좋은 방법은 발품을 파는 것이다. 그러나 시간이 여의치 않을 때는 인터넷을 검색해서 비교하는 것도 무방하며, 주거래 금융기관의 금리우대 여부를 고려하는 것도 좋은 방법이다.

⑤ 인터넷 전용대출을 적극 활용하자. 인터넷을 통해 대출을 받을 경우 직접 창구를 방문할 때보다 시간이 절약되는 것은 물론 금융기관과 금액에 따라 창구대출에 비해 연 1.0% 이내에서 금리 할인혜택을 받을 수 있다.

대출을 받으면 결국 갚아야 하므로 대출을 상환하는 방법도 신중하게 생각해야 한다. 빌린 돈을 갚는 최선의 방법은 단숨에 대출금을 상환하는 것이지만 이는 현실적으로 매우 어려운 일이다. 그러므로 자신의 자금 계획이나 경제규모를 따져서 적합한 상환방식을 택하는 것이 바람직하다.

대출금을 갚는 방법은 크게 만기일시상환방식, 균등분할상환방식으로 나눌 수 있다.

① 만기일시상환 : 말 그대로 이자만 내다가 만기에 한꺼번에 원금을 갚는 방식으로, 한번에 원금을 내야 하는 부담이 따르지만 대출기간 동안 투자수익이 대출이자보다 많고 만기 시 원금을 갚고도 투자수익을 낼 수 있는 상품에 투자할 때 이용하면 유리하다.

② 균등분할상환 : 일정기간 동안에 원금과 이자를 조금씩 갚아나가는 상환방식으로, 고정적인 수입이 있어 규칙적으로 대출금을 상환할 수 있는 사람에게 적합하다. 대출금액을 갚아나갈수록 총 대출규모가 줄어들어 매달 부담하는 이자가 감소하기 때문이다.

또 대출금 중도상환 시 수수료가 얼마인지 미리 따져보는 것도 도움이 된다. 대출기간 중에 여유자금이 생겨 중간에 빚을 갚고자 하거나 지금보다 더 유리한 조건의 대출상품으로 바꾸려고 할 때 예상치 않게 대출금 중도상환 수수료로 인해 발목을 잡힐 수 있기 때문이다.

[Power Tip!] 변동금리 대출상품과 고정금리 대출상품의 선택 여부
자신의 소득과 자산규모에 적합한 대출규모를 파악한 후 대출상품을 고를 때 가장 먼저 고려해야 하는 것이 금리 적용이다. 그때그때 상황에 따라 변동금리 대출상품이 이익일 때가 있고, 반대로 고정금리 대출상품이 이익일 때가 있다. 그렇다면 변동금리 대출상품과 고정금리 대출상품은 각각 언제 활용하는 것이 좋을까?

금리가 오를 때에는 고정금리 대출상품을 선택하는 것이 좋고, 금리가 떨어질 때에는 변동금리 대출상품을 이용하는 것이 바람직하다. 또 금리가 상승할 가능성이 크면서 변동금리와 고정금리의 차이가 0.5% 이내라면 고정금리 대출상품이 낫고, 그렇지 않을 경우에는 변동금리 대출상품을 선택하는 것이 유리하다.
[네이버 지식백과] 잘 활용하면 독이 아니라 약이 되는 대출 (행복한 삶을 누려라!, 2011. 11., 윤태경, 전기보, 정복기, 최태희)

 

The know-how, loans that the rich knew and I didn't know
Text image of a loan that becomes medicine, not poison, if used well
There are a lot of people who look at loans with a bit of a twist, like an air transport agent. I try to avoid it as much as possible, as if my life could go wrong when I got a loan. There are people who are constantly being chased by loans, and there are people who are on the street overnight, so it is possible to have such a negative perception, but loans are not necessarily bad. However, a loan can be a tool for successful asset management. How is that possible?

Imagine taking a loan at a low interest rate and using that money to invest in a product that can yield more than the interest on the loan. Borrowed money is no longer debt. So, don't be afraid to borrow money. A loan can be a medicine, not a poison, if used well. In fact, if you look at the wealthy, they actively call their assets by using the money they borrowed. This is the reason why the rich, who seem to live without worrying about money, have surprisingly large debts.

How to get a good loan
How to get a good loan?

① You should manage your credit score well. To avoid being treated unfairly when borrowing money from the financial sector. Of course, if you plan to take out a loan with real estate as collateral, or if you plan to use a bond that has to pay expensive interest, your credit status is meaningless, but usually, the higher your credit score, the better your chances of getting a loan.

For example, let's say an ordinary employee receives a loan of 10 million won. Assuming that if you have a high credit score, you can get a loan from the first financial institution at 8% per annum.

So, let's make it a habit to raise your credit rating on a daily basis, such as not overdue for various payments such as card payments and utility bills, and not receiving cash advances.

② It is necessary to find a loan product that is most favorable to your situation. Choosing the right loan product for you is the key to getting a good loan.

To choose a loan product that is right for you, you must first determine the loan amount that is right for you. If you borrow more than your income, you will have to live in debt every day and you can lose your entire fortune. To avoid this unfortunate situation, you need to set a ceiling on your debt.

The upper limit of debt is determined by the liquidity of assets, ability to take on debt, and the degree of risk exposure. On the other hand, Korea has a lot of loans with houses as collateral, so a slightly different rate from the US will have to be applied.

③ I need to figure out what loan products I can use. Although there are no restrictions on obtaining loans from any financial institution for mortgage-backed real estate loans, commercial loan products implemented at the national policy level usually have restrictions on loan qualifications. Therefore, it is necessary to check the available loan products and actively use them.

In general, loans through the National Housing Fund or loans from the Housing Finance Corporation are limited in loan qualifications.

For the first-time home purchase loan, the head of a household over the age of 20 must have an annual income of 50 million won or less for a married couple, and a homeless person with a combined annual income of 30 million won or less for working-class households. The target housing is also smaller than the national housing size. Also, the housing finance corporation's Bogeumjari loan is limited to homeless people or single-family owners (disposal of existing houses within one year).

④ Select the bank that offers the lowest interest rate among financial institutions. For loans through the National Housing Fund, such as first-time home purchase funds, housing purchase funds for working people, and loans for Jeonse funds, there is no choice of financial institutions. This is because the handling institutions are limited to Shinhan Bank, IBK, Hana Bank, Woori Bank, and Nonghyup.

The housing finance company's Bogeumjari Loan is handled by commercial banks and Samsung Life Insurance, and the interest rate and limit are the same.

However, with the exception of these two cases, the interest rate and limit for general collateral loans vary widely depending on the financial institution, so the amount of interest you pay may vary depending on which one you choose.

The best way to find a financial institution that offers the lowest interest rates is to sell. However, if you do not have enough time, it is okay to search the Internet and compare.

⑤ Take advantage of internet-only loans. When getting a loan through the Internet, it not only saves time compared to visiting the window, but you can also get a discount rate of less than 1.0% per year compared to the window loan depending on the financial institution and amount.

If you take out a loan, you will eventually have to pay it back, so think carefully about how you will repay the loan. The best way to repay the borrowed money is to repay the loan at once, but in reality, it is very difficult. Therefore, it is desirable to choose an appropriate repayment method based on one's own financial plan or economic size.

Loan repayment methods can be broadly divided into lump-sum repayment method and equal installment repayment method.

① Lump-sum repayment: Literally, a method in which only interest is paid and the principal is repaid at maturity It is advantageous to use it when investing in products.

② Equal installment repayment: This is a repayment method in which the principal and interest are paid off little by little over a certain period of time. This is because as the loan amount is repaid, the total amount of the loan decreases and the monthly interest payment decreases.

It is also helpful to check in advance how much the fee will be when repaying the loan in advance. This is because, when you have excess funds during the loan period and want to pay off debt in the middle or change to a loan product with more favorable terms than now, you may unexpectedly get caught up in the prepayment fee of the loan.

[Power Tip!] Whether to choose between a variable rate loan product and a fixed rate loan product
The first thing to consider when choosing a loan product after determining the loan size suitable for one's income and asset size is the application of interest rates. Depending on the circumstances, there are times when floating rate loan products are profitable, and on the contrary, there are times when fixed rate loan products are profitable. So, when is the best time to use a variable rate loan product and a fixed rate loan product?

When interest rates rise, it is better to choose a fixed rate loan product, and when interest rates fall, it is desirable to use a variable rate loan product. In addition, if the difference between the variable rate and the fixed rate is less than 0.5% while the interest rate is likely to rise, a fixed rate loan product is better. Otherwise, it is advantageous to choose a variable rate loan product.
[Naver Knowledge Encyclopedia] Loan that becomes medicine, not poison if used well (Enjoy a happy life!, 2011. 11., Yoon Tae-kyung, Jeon Ki-bo, Jeong Bok-gi, Choi Tae-hee)