보험회사 선택 및 보험 활용하는 방법

보험회사 선택 및 보험 활용하는 방법

위험관리방법으로 보험을 선택한 경우 보험을 구입할 보험회사를 선택할 때 참작하여야 할 사항은 다음과 같다.

보험회사의 인수능력
보험회사가 피보험자가 요구하는 규모의 보험을 제공할 수 있는 재무적 능력이 있어야 한다. 작은 규모의 보험회사는 대규모 위험을 인수할 능력이 없다.

건전한 재무구조
보험회사는 가끔 연속적으로 일어날 수 있는 대규모 손실도 충분히 감당할 만큼 튼튼한 자금력을 갖추고 있어야 한다. 이것은 다시 말해서 보험회사의 대차대조표가 매우 튼튼해야 함을 의미한다. 피보험자나 보험계약자는 보험회사의 재무제표분석을 통해 보험회사의 재무건전성을 평가할 수 있는 능력과 기술을 구비해야 한다.

특수한 위험에 대한 태도
피보험자가 요구하는 보장에 대한 보험회사의 태도가 피보험자의 입장과 상충되지 않아야 한다. 보험회사에 따라서는 특수한 종류의 위험을 꺼리거나 피보험자가 요구하는 형태의 담보를 제공하지 않으려는 경우도 있다.

보험계약 인수심사(언더라이팅)의 지식
언더라이터의 경험이나 전문성의 수준이 피보험자의 특별한 위험노출을 평가하기에 충분할 정도가 되어야 한다.

계속적인 서비스
손실의 최소화나 적절한 보장형태의 설계 등에서 보험회사가 피보험자에게 지속적으로 서비스를 제공해 줄 것인지 여부를 확인하여야 한다. 기업의 경우 대부분의 보험구입은 영속적 베이스로 일어나기 때문에 보험회사의 지속적이고 안정적인 관계는 대단히 중요하다.

특히 손실이 발생한 후, 보험회사가 제공하는 서비스의 내용과 질을 따져 보아야 한다. 즉, 손해사정이 피보험자에게 지나치게 까다롭지 않은가, 손실최소화를 위한 자문서비스는 적절한가, 보험금은 신속하게 지불하고 있는가 등에 관해 체크하는 것은 특히 중요하다.

경우에 따라 보험중개인의 선택도 보험회사의 선택에 못지않게 중요하다. 보험에 대한 수요가 커질수록 보험중개인이 보험을 활용한 위험의 전 과정에서 피보험자를 돕는 핵심적인 역할을 하는 경우가 많기 때문이다.

 

보험의 활용
다른 위험관리 수단과 마찬가지로 보험도 완벽한 위험재무 수단이 될 수 없으며 한계를 지니고 있다. 효과적인 보험의 활용을 위해서 특히 고려하여야 할 요소는 다음과 같다. 첫째, 법적·경제적·정책적 한계를 고려해야 한다. 경우에 따라서는 보험의 활용이 법으로 금지되는 경우도 있으며, 보험에 의한 위험의 전가가 사회적으로 비난을 받는 경우도 있다.

둘째, 통제가능성의 정도를 고려해야 한다. 내부적으로 위험의 통제가 어려운 것일수록 보험에 적당하다. 셋째, 보험비용이 과도하지 않는가를 검토하여야 한다. 넷째, 보험자가 제공하는 서비스의 가치를 고려해야 한다. 보험회사는 일반적으로 많은 위험관리 서비스를 제공하고 있다. 다섯째, 기회비용을 고려해야 한다. 현재에는 보험 이외의 많은 대체적 수단, 즉 위험 재무기법이 있다.

이러한 대체적 위험전가 수단에 대한 비교우위가 있어야 한다. 마지막으로 세금에 대한 고려가 필요하다. 보험비용은 일반적으로 세금공제혜택이 주어진다. 위험관리기법의 비용효율성의 평가에는 이러한 세금혜택에 대한 고려가 포함되어야 한다.

또한 보험계약에 의한 위험전가를 활용하는 경우에는 기술적 한계 이외에도 여러 가지 법적인 의무가 발생한다. 따라서 보험의 효과를 확보하기 위해서는 다음과 같은 점들도 유의해야 한다.

첫째, 구입한 보험의 적절성에 대해서 보험중개인이나 외부자문원은 책임을 지지 않는다. 따라서 보험구입의 최종적 책임은 보험계약자에게 있다는 점을 명확히 하여야 한다.

둘째, 보험계약자는 적절한 수준의 보험을 구입하는 면밀한 계획을 수립하여야 한다. 필요보다 적은 금액을 담보함으로써 불필요한 위험을 부담하거나 필요 이상의 보험에 가입함으로써 낭비를 초래하는 경우를 방지하는 적절한 통제장치를 수립하여야 한다.

셋째, 보험은 다양한 경로를 통하여 구입할 수 있다. 보험계약자는 항상 다양한 판매자나 대리인들이 제시하는 보험조건을 가격, 보험금, 서비스의 수준 등으로 나누어 비교하여 최선의 선택을 하도록 하여야 한다.

넷째, 보험을 구입하는 것으로 항상 충분한 것은 아니다. 효과적 위험관리가 되려면 손실을 예방하고 위험을 줄이기 위한 적극적인 조치가 병행되어야 한다.

다섯째, 대규모 재난에 대한 대비가 없는 보험이나 위험전가는 완전할 수 없다.

여섯째, 보험계약을 체결한 후, 보험계약자는 손실에 관한 적절한 기록을 유지하여야 한다. 자산에 관한 기록의 유지가 제대로 되어 있지 않으면 실제로 손실이 발생했는지 여부를 증명하기 어려운 경우가 발생한다.
[네이버 지식백과] 보험의 활용 (대학생을 위한 실용 금융, 김용하, 김진영, 박진우, 최철, 오성수, 강전, 박정은)

 

When insurance is selected as a risk management method, the following should be considered when selecting an insurance company to purchase insurance from.

Insurance company's underwriting capacity
The insurer must have the financial capacity to provide the size of insurance required by the insured. Small insurers are incapable of undertaking large-scale risks.

sound financial structure
An insurer must have a strong enough financial position to cover the large losses that can occur in a series of occasions. This means that the insurer's balance sheet must be very strong. The insured or policyholder must have the ability and skills to evaluate the financial soundness of an insurance company through analysis of the insurance company's financial statements.

Attitudes to special risks
The attitude of the insurer to the coverage required by the insured must not conflict with the position of the insured. Some insurance companies are reluctant to take special types of risk or are unwilling to provide the type of collateral required by the insured.

Knowledge of insurance contract underwriting examination (underwriting)
The level of experience or expertise of the underwriter must be sufficient to assess the particular risk exposure of the insured.

continuous service
Whether the insurer will continue to provide services to the insured should be checked, such as minimizing loss or designing an appropriate type of insurance. In the case of companies, since most insurance purchases occur on a perpetual basis, a lasting and stable relationship with the insurance company is very important.

In particular, after a loss has occurred, the content and quality of the services provided by the insurance company should be weighed. In other words, it is especially important to check whether the damage assessment is too demanding for the insured, whether advisory services for minimizing losses are appropriate, and whether the insurance money is paid promptly.

In some cases, the choice of an insurance broker is just as important as the choice of an insurance company. This is because as the demand for insurance increases, insurance brokers often play a key role in helping the insured in the entire process of risk using insurance.

 

Use of insurance
As with other risk management tools, insurance cannot be a perfect risk financial instrument and has limitations. Factors to be particularly considered for effective use of insurance are as follows. First, legal, economic and policy limitations must be considered. In some cases, the use of insurance is prohibited by law, and in some cases, the transfer of risk by insurance is socially condemned.

Second, the degree of controllability should be considered. The more difficult it is to control the risk internally, the more suitable it is for insurance. Third, it should be checked whether the insurance cost is excessive. Fourth, the value of the service provided by the insurer should be considered. Insurance companies generally offer many risk management services. Fifth, opportunity cost should be considered. Today, there are many alternative instruments other than insurance, namely risk finance.

There must be a comparative advantage over these alternative means of risk transfer. Finally, you need to consider taxes. Insurance costs are usually tax deductible. The assessment of the cost effectiveness of risk management techniques should include consideration of these tax benefits.

In addition, in the case of using risk transfer through an insurance contract, various legal obligations arise in addition to technical limitations. Therefore, in order to secure the effect of insurance, the following points should also be taken into account.

First, the insurance broker or external advisor is not responsible for the appropriateness of the purchased insurance. Therefore, it should be clarified that the final responsibility for purchasing insurance rests with the policyholder.

Second, the policyholder must make a careful plan to purchase an appropriate level of insurance. Appropriate control devices should be established to prevent unnecessary risks by securing less than necessary or waste by purchasing more insurance than necessary.

Third, insurance can be purchased through various channels. The policyholder should always compare the insurance conditions offered by various sellers or agents by price, insurance amount, level of service, etc. and make the best choice.

Fourth, buying insurance is not always sufficient. For effective risk management, active measures to prevent loss and reduce risk must be taken together.

Fifth, insurance or risk transfer cannot be complete without preparation for large-scale disasters.

Sixth, after the conclusion of the insurance contract, the policyholder must maintain an appropriate record of the loss. If the records of assets are not maintained properly, it is difficult to prove whether a loss has actually occurred.
[Naver Knowledge Encyclopedia] Use of Insurance (Practical Finance for College Students, Yongha Kim, Jinyoung Kim, Jinwoo Park, Cheol Choi, Seongsu Oh, Jeon Kang, Jeongeun Park)