영업행위준칙, 금융소비자 보호

영업행위준칙, 금융소비자 보호

금융감독을 크게 건전성 감독과 영업행위 감독으로 구분한다면 영업행위 감독이 금융소비자 보호와 더욱 밀접한 연관성을 갖는다. 물론 금융회사의 건전성도 궁극적으로는 금융소비자 보호와 무관하지는 않지만 금융회사의 영업행위는 금융소비자에 대한 금융상품 판매 등 보다 직접적으로 금융소비자와 금융회사 간 상호작용이 이루어지는 영역이기 때문이다.

일반적으로 은행의 예금과 같이 금융소비자와 금융회사 사이에 채권채무관계가 형성되는 경우에는 금융회사의 건전성이 매우 중요한 것이 사실이다. 증권회사를 통한 증권의 매매와 같이 금융소비자와 금융회사 간 채권채무관계가 형성되지 않으나 증권이 갖는 위험성으로 인해 금융소비자 피해가 야기되고 금융회사 영업의 적절성 여부를 두고 분쟁의 가능성이 있는 경우에는 영업행위 감독이 갖는 의의가 크다.

영업행위 감독은 금융소비자와 금융회사 간의 거래관계에서 금융소비자 보호를 위한 규범인 영업행위준칙을 설정하고 이에 대한 준수 여부를 감독하는 것이며, 이를 통해 금융회사에 대하여 금융소비자 보호와 공정한 거래질서 유지에 적극적인 책임성을 부여하는 데 더 큰 의의가 있다. 영업행위준칙에 필요한 중요한 규칙들을 살펴보면 다음과 같다.

첫 번째가 적합성의 원칙이다. 이것은 금융회사가 금융상품을 판매하는 경우 금융소비자가 일반 금융소비자1)인지 전문 금융소비자인지 확인하여 일반 금융소비자에게는 면담이나 질문 등을 통하여 금융상품의 특성별로 적합성 여부에 관한 정보를 파악하고 이를 서명, 녹취 등의 방법으로 확인을 받아 유지·관리하여야 하며, 확인받은 내용을 일반 금융소비자에게 지체 없이 제공하여야 한다. 다시 말해 투자자의 투자목적, 재산상황, 투자경험 등을 확인하여 이에 부적합한 상품을 권유하면 안 된다는 것이다.

두 번째는 적정성의 원칙이다. 적합성 원칙과 달리 적정성 원칙은 금융회사가 보장성 금융상품이나 투자성 금융상품에 대하여 일반 금융소비자에게 구매권유를 통해서가 아니라 금융소비자의 의뢰에 따라 금융상품 계약을 체결하는 경우 사전에 면담 및 질문을 통해 투자성향, 투자목적, 투자경험과 같은 정보를 파악하고 이에 비추어 해당 금융상품이 그 일반 금융소비자에게 적정하지 않다고 판단되는 경우 그 사실을 고지하고 이를 서명, 녹취 등의 방법으로 확인받아야 한다는 것을 규정하고 있다.

세 번째는 설명의무이다. 이는 금융회사가 일반 금융소비자에게 구매권유를 하는 경우에는 해당 금융상품에 관한 중요 사항2)을 일반 금융소비자가 이해할 수 있게 설명하도록 규정한 것이다. 또한 금융회사는 이에 따른 설명에 필요한 설명서 등을 일반 금융소비자에게 교부하여야 하며, 설명한 내용을 일반 금융소비자가 이해하였음을 서명, 기명날인, 녹취 등의 방법으로 확인을 받아야 한다.

금융회사가 이러한 설명을 함에 있어서 일반 금융소비자의 합리적인 판단 또는 해당 금융상품의 가치에 중대한 영향을 미칠 수 있는 사항을 거짓 또는 왜곡하여 설명하거나 중요한 사항을 누락하여서는 안 된다. 다시 말하면 불확실한 사항에 대하여 단정적 판단을 제공하거나 확실하다고 오인하게 할 소지가 있는 내용을 알리는 행위를 해서는 안 된다.

네 번째는 구속성 금융상품 계약 체결의 금지이다. 금융회사는 대출성 금융상품 등의 계약을 체결함에 있어 우월적 지위를 이용하여 금융소비자의 의사에 반하는 부당한 금융상품계약의 체결을 요구해서는 안 된다.

다섯 번째는 부당권유행위의 금지이다. 금융회사가 금융소비자에 대하여 금융상품 구매권유를 하는 경우 거짓내용을 알리거나 불확실한 사항에 대해 단정적인 판단을 제공하거나 확실하다고 오해할 소지가 있는 행위를 해서는 안 된다.

기타 영업행위준칙으로서 금융상품 광고와 관련하여 금융상품을 판매하는 금융회사가 아닌 경우 금융상품 광고를 하지 못하도록 하고 있으며, 금융상품을 판매하는 금융회사가 금융상품 광고를 하는 경우에도 금융소비자가 금융상품의 내용을 오해하지 아니하도록 명확하고 공정하게 전달하여야 한다.

즉 금융상품에 관한 계약을 체결하기 전에 금융상품 설명서 및 약관을 읽어 볼 것을 권유하는 내용, 금융상품 판매 금융회사의 명칭과 금융상품의 내용, 그리고 해당 금융상품별로 중요한 내용을 포함하도록 하고 있다. 또한 계약서면의 교부의무도 영업행위 준칙 속에 포함되어 있다.
[네이버 지식백과] 영업행위준칙 (대학생을 위한 실용 금융, 김용하, 김진영, 박진우, 최철, 오성수, 강전, 박정은)

 

If financial supervision is largely divided into prudential supervision and business conduct supervision, business conduct supervision is more closely related to financial consumer protection. Of course, the soundness of a financial company is not ultimately irrelevant to the protection of financial consumers, but the business activity of a financial company is an area where the interaction between financial consumers and financial companies occurs more directly, such as selling financial products to financial consumers.

In general, it is true that the soundness of a financial company is very important when a bond debt relationship is formed between a financial consumer and a financial company, such as deposits in a bank. As with the sale of securities through a securities company, if a bond-and-debt relationship between financial consumers and financial companies is not formed, but the risk of securities causes damage to financial consumers and there is a possibility of dispute over the adequacy of business of the financial company. The significance of action supervision is great.

Supervision of business conduct is to establish business conduct rules, which are norms for the protection of financial consumers in the transaction relationship between financial consumers and financial companies, and to supervise compliance with them. It has greater significance in assigning active responsibility. The important rules necessary for the Business Conduct Code are as follows.

The first is the principle of conformity. When a financial company sells financial products, it checks whether the financial consumer is a general financial consumer1) or a professional financial consumer, and obtains information on suitability for each characteristic of financial products through interviews or questions with general financial consumers, and then signs them. It shall be maintained and managed after receiving confirmation by methods such as , recording, etc., and shall provide the confirmed details to general financial consumers without delay. In other words, you should not recommend products that are not suitable for the investor's investment purpose, property situation, and investment experience.

The second is the principle of adequacy. Unlike the suitability principle, when a financial company concludes a financial product contract at the request of a financial consumer rather than by recommending it to a general financial consumer for protection-type financial products or investment-type financial products, the It stipulates that information such as investment propensity, investment purpose, and investment experience should be identified, and if it is determined that the relevant financial product is not suitable for the general financial consumer in light of this, the fact must be notified and this must be confirmed by signing, recording, etc. have.

The third is the duty of explanation. This stipulates that when a financial company recommends a purchase to a general financial consumer, it is necessary to explain important matters2) regarding the relevant financial product in a way that the general financial consumer can understand. In addition, the financial company must deliver the explanation necessary for the explanation to the general financial consumer, and obtain confirmation that the general financial consumer understands the explanation by signing, sealing, or recording.

In making such an explanation, a financial company shall not falsely or distort any matters that may have a significant impact on the rational judgment of general financial consumers or the value of the relevant financial product, or omit important matters. In other words, you must not provide a definitive judgment on an uncertain matter or inform the content that may cause you to misunderstand that it is certain.

The fourth is the prohibition of concluding contracts for binding financial instruments. A financial company shall not use its superior position in concluding a contract for loanable financial products, etc.

Fifth is the prohibition of unfair solicitation. When a financial company recommends a financial consumer to purchase a financial product, it shall not disclose false information, provide a definitive judgment on uncertain matters, or do anything that may be misunderstood as certain.

As other business conduct rules, it is prohibited to advertise financial products unless the financial company sells financial products in relation to the advertisement of financial products. Even if a financial company selling financial products advertises financial products, financial consumers It must be communicated clearly and fairly so as not to misunderstand the contents of the information.

In other words, it is required to include information that recommends reading the financial product description and terms and conditions before concluding a contract on financial products, the name of the financial company selling financial products and the details of financial products, and important information for each financial product. In addition, the obligation to issue contract documents is also included in the business conduct rules.
[Naver Knowledge Encyclopedia] Business Conduct Rules (Practical Finance for College Students, Yongha Kim, Jinyoung Kim, Jinwoo Park, Cheol Choi, Seongsu Oh, Jeon Kang, Jeongeun Park)