개인신용 관리하는 방법 정리

개인신용 관리하는 방법 정리

개인신용등급이란 신용조회회사 및 금융회사가 금융소비자의 연체 등이 발생할 가능성을 수치화한 지표로서 신용거래 가능 여부, 금리 등 신용거래 조건을 결정하는 데 있어 중요한 기준으로 활용되고 있다. 개인신용등급은 주로 연체나 부도 발생, 신규 대출금의 증가 등 평가요인에 따라 변동하는 것이 일반적이다.

그러나 개개인의 신용등급 관리방법에 대한 정보 부족과 관리소홀 탓에 신용등급의 하락, 대출시 금리인상 등 금융소비자의 부담이 증가하는 경우도 많이 발생하고 있다. 다음은 금융감독원에서 마련한 '개인신용등급 관리 10계명'이다. 이 10가지 지침이 절대적인 것은 아니지만 현명한 신용관리를 위해 알아두는 것이 좋겠다.

① 인터넷전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정하기
대부분 긴급자금이 필요한 상황에 해당하겠지만, 단지 신속하고 편리하다는 이유로 인터넷이나 전화 등을 통해 대출을 받거나 현금서비스를 이용하는 경우가 있다. 그러나 이러한 대출을 이용할 경우 위험도를 높게 평가하게 되므로 연체가 발생하지 않았더라도 신용등급이 하락하게 될 가능성이 크다. 다소 불편하더라도 금융회사를 직접 방문해 대출을 받는 것이 좋다.

② 건전한 신용거래 이력을 꾸준히 쌓아가기
개인신용등급은 개인의 과거 신용거래 실적과 현재 신용거래 내용에 대한 평가를 바탕으로 산출되기 때문에 신용거래가 거의 없는 금융소비자는 평가 근거가 부족해 좋은 신용등급을 받기 어렵다. 따라서 개인신용등급을 적절히 유지·관리하기 위해서는 연체없는 대출거래, 신용카드이용 등 신용거래 실적을 꾸준히 관리해야 한다.

③ 갚을 능력을 고려해 적정한 채무규모 설정하기
개인의 채무 규모가 과다하면 가계 운영에도 문제가 되겠지만, 신용조회회사 또는 금융회사에서도 채무가 많은 채무자에 대해 연체위험이 상승한 것으로 평가하고 있어 개인신용등급이 하락하게 될 가능성이 높다. 따라서 본인의 소득 규모나 지출 등을 감안해 감당할 수 있는 수준의 채무 규모를 설정하고 정해진 규모 안에서 대출과 신용카드 등을 이용하는 것이 좋다.

④ 주거래 금융회사를 정해 이용하기
주거래 금융회사를 정해 지속적으로 이용하면 해당 금융회사의 개인신용등급평가에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다. 개인신용등급이 개선되면 해당 금융회사와 금융거래 시 우대금리를 적용받는다거나 또는 일부 수수료가 면제되는 등 여러 혜택을 받을 수 있는 장점이 있다.

⑤ 타인을 위한 보증은 가급적 피하기
타인을 위해 보증을 서면 보증내역이 신용조회회사에 보내져 개인신용등급을 산출할 때 반영된다. 이 경우 채무자가 연체하지 않더라도 보증인의 개인신용등급이 하락하거나 이 때문에 대출한도가 줄어들 수 있다.

⑥ 주기적인 결제대금은 자동이체를 이용하기
카드 이용대금이나 통신요금 등은 소액이지만 그 연체횟수가 증가하면 개인신용등급이 하락할 수 있다. 소액연체는 대부분 금융소비자의 관리 부주의 등으로 발생하는 경우가 많기 때문에 자동이체 서비스를 적극적으로 활용하고 미리 통장잔액을 확인해 소액 연체가 발생하지 않도록 미연에 방지할 필요가 있다.

⑦ 연락처가 변경되면 반드시 거래금융회사에 통보하기
금융회사에서는 대출 금액이 연체될 경우 이를 고객에게 안내하고 있다. 만일 주소나 이메일, 전화번호가 변경됐음에도 거래 금융회사에 알리지 않으면 연체가 발생하더라도 금융회사로부터 안내를 받지 못하는 상황이 발생할 수 있다. 따라서 주소·전화번호 등 주요연락처가 변경되는 경우 이를 반드시 거래 금융회사에 통보해야 한다.

⑧ 소액이라도 절대 연체하지 않기
연체정보는 개인의 신용등급 평가에 가장 부정적인 영향을 미치는 요소다. 일단 소액이라도 연체가 발생하면 연체금액을 상환한 이후에도 일정 기간 개인신용등급 평가시 불이익 정보로 반영된다. 따라서 소액이라도 계획적이고 합리적인 소비습관을 통해 연체가 발생하지 않도록 유의해야 한다.

⑨ 연체를 상환할 때에는 오래된 것부터 상환하기
연체는 그 기간이 길수록 개인신용등급에 불리하게 작용하므로 여러 건의 연체를 보유하고 있을 경우에는 가장 오래된 연체건부터 상환함으로써 연체정보로 인한 불이익을 최소화해야 한다.

⑩ 자신의 신용정보 현황을 자주 확인하기
본인의 개인신용등급은 신용조회회사에서 4개월에 1회 무료로 확인할 수 있다. 이를 정기적으로 활용해 자신의 신용정보가 정확한지 점검할 필요가 있다.

본인의 신용등급 확인은 신용정보회사에 문의할 수도 있고 금융감독원의 '서민금융 1332(s1332.fss.or.kr)'의 무료 신용조회 코너를 방문하여 확인할 수도 있다.

[네이버 지식백과] 개인신용 관리방법 (대학생을 위한 실용 금융, 김용하, 김진영, 박진우, 최철, 오성수, 강전, 박정은)

Personal credit rating is an index that quantifies the likelihood that financial consumers will become delinquent, and is used as an important criterion in determining credit transaction conditions such as credit transaction availability and interest rates. Personal credit ratings generally fluctuate depending on evaluation factors such as delinquency, default, and increase in new loans.

However, due to the lack of information on how to manage individual credit ratings and negligence in managing them, there are many cases where the burden on financial consumers is increasing, such as a decrease in credit rating and an increase in interest rates when borrowing. The following are the '10 Commandments for Personal Credit Rating Management' prepared by the Financial Supervisory Service. Although these 10 guidelines are not absolute, it is good to know for wise credit management.

① Decide carefully about loans through the Internet, etc.
Most of them fall under the situation in which emergency funds are needed, but there are cases in which loans or cash advances are made through the Internet or the phone simply because they are quick and convenient. However, if such a loan is used, the risk is highly evaluated, so even if delinquency does not occur, the credit rating is highly likely to be lowered. Even if it is a bit inconvenient, it is better to visit a financial company in person to get a loan.

② Building up a sound credit transaction history
Since personal credit ratings are calculated based on an individual's past credit transaction performance and evaluation of current credit transaction details, financial consumers with few credit transactions are difficult to obtain a good credit rating due to lack of evaluation basis. Therefore, in order to properly maintain and manage personal credit ratings, it is necessary to continuously manage credit transaction performance such as non-delinquent loan transactions and credit card use.

③ Set the appropriate debt size considering the ability to repay
If an individual's debt is too large, it will be a problem for household management, but credit bureaus and financial companies also evaluate the risk of delinquency for debtors with high debt as an increased risk of personal credit rating, which is highly likely. Therefore, it is advisable to set a level of debt that can be afforded in consideration of your income and expenses, and to use loans and credit cards within the set amount.

④ Select and use the main financial company
If you select a main financial company and use it continuously, it can have a positive effect on the personal credit rating of the financial company. When personal credit rating is improved, there are advantages to receiving various benefits such as preferential interest rates or exemption of some fees for financial transactions with the relevant financial company.

⑤ Avoid guarantees for others as much as possible
When you write a guarantee for others, the guarantee details are sent to a credit bureau and are reflected when calculating your personal credit rating. In this case, even if the debtor is not delinquent, the personal credit rating of the guarantor may be lowered or the loan limit may be reduced because of this.

⑥ Use automatic debit for periodic payment
Although the card usage fee or communication fee is small, if the number of delinquency increases, personal credit rating may decrease. Since most of the cases of small delinquency are caused by negligence of financial consumers, it is necessary to actively use the direct debit service and check the account balance in advance to prevent small delinquency from occurring.

⑦ When the contact information is changed, be sure to notify the financial company
Financial institutions notify customers when the loan amount is overdue. If you do not notify the financial company of the transaction even though your address, email, or phone number has been changed, you may not be notified by the financial company even if a delinquency occurs. Therefore, if major contact information such as address and phone number is changed, it must be notified to the transaction financial company.

⑧ Never be late even for a small amount
Overdue information is the factor that has the most negative impact on an individual's credit rating. Even after a small amount of delinquency occurs, even after the delinquency amount is repaid, it is reflected as disadvantage information in personal credit rating evaluation for a certain period of time. Therefore, care should be taken not to cause delinquency even if it is a small amount through planned and rational consumption habits.

⑨ When repaying arrears, repay the oldest one
The longer the period of delinquency, the more disadvantageous the personal credit rating. Therefore, if you have multiple delinquency cases, you should repay the oldest delinquent case first to minimize the disadvantage due to delinquency information.

⑩ Check your credit information frequently
You can check your personal credit rating for free once every 4 months at a credit bureau. You need to check whether your credit information is accurate by using it regularly.

You can check your credit rating by inquiring with a credit information company or by visiting the free credit inquiry section of 'People's Finance 1332 (s1332.fss.or.kr)' of the Financial Supervisory Service.

[Naver Knowledge Encyclopedia] Personal Credit Management Methods (Practical Finance for College Students, Yongha Kim, Jinyoung Kim, Jinwoo Park, Cheol Choi, Seongsu Oh, Jeon Kang, Jeongeun Park)