신용회복제도 개인회생, 파산제도

신용회복제도 개인회생, 파산제도

소수의 사람들을 제외하고는 일생동안 채무를 지지 않고 살아가는 경우는 드물다. 또한 사정에 따라 채무를 제때 갚지 못하는 경우도 있는데 짧게는 신용카드 결제액을 연체하기도 하고 길게는 주택담보 대출금을 제때 갚지 못하여 연체하는 경우도 있다. 연체금액이 적은 경우에는 스스로 채무를 해결할 수 있지만 과도한 부채를 지게 되면 스스로 회복할 수 없는 경우도 있다. 개인이 부채가 많아서 갚지 못하면 신용위기나 파산을 겪게 되지만 개인의 부도가 많아지면 반대로 돈을 빌려준 금융회사들도 부실화될 수 있다.

신용회복제도는 과도한 부채로 파산의 위기를 맞은 사람들을 돕는 제도이다.

구체적으로 채무자의 상환기간 연장, 분할상환, 변제 유예, 이자율조정, 채무조정 등의 수단을 통하여 채무자가 경제적으로 회생할 수 있도록 돕고 있다.

먼저 개별 금융회사들로부터 신용회복 지원을 받을 수 있다. 빌린 돈을 갚는 것이 어려워졌을 때 돈을 빌린 금융회사와 상의하면 이자율이 낮거나 조건이 좋은 대출로 대출의 전환, 원리금 분할상환, 만기연장 등의 지원을 받을 수 있다.

채무가 너무 많아 갚을 수 없을 때, 신용회복지원제도를 통해 이자와 원금의 일부를 감면받으면 경제적 회생을 도모할 수 있는 반면, 빚을 탕감해주는 이면에는 많은 불이익도 기다리고 있으므로 신용회복지원제도를 이용하기 전에 본인의 상환능력을 신중하게 점검해 보는 것이 필요하다.

개인신용회복제도
신용카드 대금이나 금융회사에서 빌린 돈의 원리금을 90일 이상 연체한 사람들을 대상으로 채무감면이나 상환기간 연장을 통해서 안정적으로 채무를 상환할 수 있도록 지원하는 제도이다. 총채무가 15억원 이하인 사람들을 대상으로 채무자의 보유재산, 소득수준에 따라서 지원에 차등을 두는데 협약에 가입한 금융회사와 협의를 통하여 조정하는 제도이다. 이 제도는 개인신용회복제도 협약가입 금융회사를 대상으로 시행하는 것이기 때문에 개인이나 협약에 가입하지 않은 회사로부터 빌린 부채는 대상에서 제외된다.

협약이 이루어지면 채무자는 약속한 대로 채무를 변제해야 하고 반대로 빚 독촉의 금지, 신용불량자에서 구제, 이자감면 등의 신용회복 지원혜택을 보지만 약속을 어기게 되면 신용회복 지원의 효력은 정지되고 여러 가지 제재가 발생한다.

개인신용회복제도의 전단계로 연체 기일이 60일 이하인 단기채무자가 금융채무 불이행자로 빠지지 않도록 사전에 지원하는 프리워크아웃 제도도 있다.

개인회생제도
고정소득이 있는 월급생활자, 소규모 자영업자 그리고 전문직 종사자로서 과도한 부채로 인하여 고통을 받는 사람들이 최고 5년 동안 성실하게 빚을 갚으면 나머지 채무를 탕감해 주는 제도가 개인회생제도인데 2004년에 처음 도입되었다. 파산으로 직장에서 퇴출당하고 사회활동이 어려워지는 문제를 예방하기 위한 조치이다.

개인회생제도는 소득이 있는 사람으로서 부채가 일정수준(무담보 채무 5억원, 담보 채무 10억원) 이하일 때나 채무 총액이 총재산가치를 초과하지 않으면 법원에 신청할 수 있다. 법원이 개인회생 결정을 내리면 해당자는 본인이나 가족의 생계비를 제외한 소득을 법원에 납부하고 법원은 이 돈을 채권자들에게 공평하게 나누어 준다.

채무자가 법원이 정한 기간 동안 성실하게 납부하면 남은 채무는 모두 탕감해 준다. 금융회사의 채무는 물론 개인에게 진 채무도 모두 개인회생의 대상이 된다. 개인회생제도를 이용하면 채권자의 빚 독촉이나 재산 압류에서 벗어날 수 있고 신용기록에서 채무불이행 기록을 삭제할 수 있다. 그러나 개인회생제도로 보호를 받으면 빚독촉, 신용기록, 채무탕감에서 보호를 받지만 앞으로 5년 동안 대출, 신용카드 할부거래를 할 수 없는 제약을 받는다.

개인회생제도는 신협이나 대부기관에서 빌린 돈을 제외하고 채무의 상한도 3억원인 개인워크아웃제도에 비해서 포괄적으로 채무에서 구제해 주는 장점이 있는 대신에 변제가 끝난 후에도 금융회사 이용에 제한이 따른다는 단점이 있다.

개인파산제도
소득이 매우 적거나 재산에 비해서 과도하게 부채가 많아서 빚을 갚을 수 없을 때는 파산을 신청할 수도 있다. 신청자의 경제적 처지, 가족구성 등을 고려하여 회생이 어렵다고 판단되면 법원에 파산을 신청할 수 있다. 파산이 허가되면 모든 채무는 없어지지만 여러 가지 사회활동에 제약을 받게 된다.

법원으로부터 파산선고가 확정되면 이 사실을 신원증명을 관리하는 시·군·구청에 통보하여 파산선고 내용이 신원증명서에 기재된다. 선거권과 같은 기본적인 권리는 유지되지만 공무원, 금융회사 종사자, 변호사, 회계사와 같은 전문직으로 진출할 수 없고 일반 회사 취업에도 제약이 따르며 거주지의 이전도 자유롭지 못하고 파산관재인의 관리를 받아야 한다.
[네이버 지식백과] 개인파산제도 (대학생을 위한 실용 금융, 김용하, 김진영, 박진우, 최철, 오성수, 강전, 박정은)

 

With the exception of a few, it is rare to live a lifetime of debt-free. In addition, depending on circumstances, there are cases in which debts cannot be paid on time. In the short term, the credit card payment amount is delayed, and in the long term, the mortgage loan amount is not paid on time. If the arrears amount is small, the debt can be settled on its own, but in some cases, if the debt is excessive, it cannot be recovered on its own. If an individual has a lot of debt and cannot repay it, he or she will suffer a credit crisis or bankruptcy. However, if an individual goes bankrupt, conversely, financial companies that lend money may become insolvent.

The credit recovery system is a system that helps people who are in crisis of bankruptcy due to excessive debt.

Specifically, it helps the debtor to recover economically through means such as extension of the debtor's repayment period, installment repayment, deferment of payment, interest rate adjustment, and debt adjustment.

First, credit recovery support can be obtained from individual financial companies. When it becomes difficult to repay the borrowed money, if you consult with the borrowing financial company, you can receive support such as conversion of the loan to a loan with a low interest rate or good conditions, repayment of principal and interest, and extension of maturity.

When you have too many debts to repay, you can achieve economic recovery by reducing interest and a portion of the principal through the credit recovery support system. It is necessary to carefully check your repayment ability before proceeding.

Personal credit recovery system
It is a system that supports stable repayment of debts through debt reduction or extension of the repayment period for those who have been overdue for more than 90 days of principal and interest on credit card payments or borrowed money from financial companies. For those with total debt of 1.5 billion won or less, support is differentiated according to the debtor's property and income level. Since this system is implemented for financial companies that have signed the Personal Credit Recovery System agreement, debts borrowed from individuals or companies that are not affiliated with the agreement are excluded.

When an agreement is reached, the debtor must pay the debt as promised. Conversely, credit recovery support benefits such as prohibition of debt urging, relief from bad credit, and interest reduction, etc., but if the promise is broken, the effect of credit recovery support is suspended sanctions arise.

There is also a pre-workout system that supports short-term debtors with overdue dues of less than 60 days in advance to prevent them from falling into default on financial obligations as a previous step in the personal credit recovery system.

personal rehabilitation system
The individual rehabilitation system was first introduced in 2004 as an individual rehabilitation system that relieves salaried workers with fixed income, small-scale self-employed people, and professional workers who suffer from excessive debt if they faithfully pay off their debts for up to five years. . This is a measure to prevent the problem of being expelled from work due to bankruptcy and making social activities difficult.

Individuals with income can apply for the personal rehabilitation system to the court if their debts are below a certain level (500 million won for unsecured debts, 1 billion won for secured debts) or if the total amount of debts does not exceed the total property value. When the court makes a decision on individual rehabilitation, the person concerned pays the income excluding the living expenses of himself or his family to the court, and the court distributes the money equally to the creditors.

If the debtor pays faithfully within the period set by the court, all remaining debts will be forgiven. All debts owed to individuals as well as debts of financial institutions are subject to personal rehabilitation. By using the personal rehabilitation system, creditors can be freed from debt obligations or seizure of property, and default records can be deleted from credit records. However, if you are protected by the personal rehabilitation system, you will be protected from debt reminders, credit history, and debt forgiveness, but you will be restricted from making loans and credit card installment transactions for the next five years.

The individual rehabilitation system has the advantage of comprehensively relieving debts compared to the personal workout system, which has an upper limit of 300 million won, excluding money borrowed from credit unions or loan institutions, but limits the use of financial institutions even after repayment. has a disadvantage.

personal bankruptcy system
If you are unable to pay your debts because your income is very low or you have too much debt relative to your assets, you can file for bankruptcy. If it is judged that rehabilitation is difficult in consideration of the applicant's economic situation, family composition, etc., he or she may file for bankruptcy with the court. If bankruptcy is granted, all debts will disappear, but various social activities will be restricted.

When the bankruptcy is confirmed by the court, the fact is notified to the city/gun/gu office that manages identification, and the contents of the declaration of bankruptcy are recorded in the identification certificate. Basic rights such as the right to vote are maintained, but they cannot advance into professional professions such as public officials, financial company workers, lawyers, and accountants, and there are restrictions on general company employment.
[Naver Encyclopedia of Knowledge] Personal Bankruptcy System (Practical Finance for College Students, Yongha Kim, Jinyoung Kim, Jinwoo Park, Cheol Choi, Seongsu Oh, Jeon Kang, Jeongeun Park)