정보의 비대칭, 정보제공이 중요한 이유

정보의 비대칭, 정보제공이 중요한 이유

금융소비자 문제가 발생하는 가장 근본적인 이유 중의 하나가 정보의 비대칭이라고 할 수 있다. 즉 금융상품을 공급하는 금융회사는 금융상품에 대한 정보가 풍부한 데 비해 수요자인 금융소비자들에게는 정보가 부족하다. 충분한 정보가 주어지고 금융소비자가 금융상품을 잘 알고 선택하는 것은 가장 바람직한 선택을 통해 효용을 극대화한다는 측면뿐만 아니라 금융회사와의 분쟁의 소지도 줄어들어 사전적인 금융소비자 보호 측면에서도 중요성을 갖는다.

소비자가 일반적인 재화나 서비스를 구매하는 경우에도 해당 상품에 대한 정보가 필요하지만, 금융상품 정보 제공을 논의할 때는 금융상품이 일반적인 상품과 다른 차별성을 갖는다는 점에 대한 인식이 매우 중요하다. 일반적인 상품의 경우에는 거래와 동시에 교환이 이루어져 그 거래의 경제적 효과도 곧바로 나타나게 된다.

물론 일반적인 상품도 구매에 필요한 정보의 제공이 필수적이지만 적어도 외형을 눈으로 확인해 보거나 견본품을 시용해 볼 수도 있고 또한 다른 구매자의 평가의견을 참조할 수도 있으며, 특히 구매하고 나서 품질에 이상이 있거나 기대와 다른 경우에는 교환이나 환불이 가능한 특성을 가지고 있다. 그러나 금융상품은 이러한 것들이 모두 불가능하거나 제한적이며 금융상품의 선택이라든지 금융거래의 의사결정에 따른 결과가 시간에 걸쳐 나타나게 되므로 미래의 상황에 따라 그 경제적 효과도 불확실하다.

이것은 결국 금융소비자의 의사결정에 바람직한 영향을 줄 수 있는 금융상품 정보의 범위와 요건에 관한 문제와 금융소비자들이 개인마다 갖는 차별화된 특성도 포함된다. 다시 말하면 금융소비자 개인의 재무상태, 금융이해력 수준, 위험에 대한 태도, 생애주기 단계별 재무목표에 따른 자금 조달과 운용 계획 등에 따라서도 정보의 수요와 활용도가 달라진다는 것을 뜻한다.

금융상품 정보를 좁은 의미로 해석하면 거래약관, 이자율, 수수료 등과 같이 금융상품에 관한 주요 정보로서 현행 각 금융업법에서 공시항목으로 정하고 있는 것들을 말한다. 한편 금융상품 공시제도는 이러한 금융상품 정보를 공개하여 금융소비자의 합리적인 금융상품 선택을 돕고 공시내용대로 법률효과를 부여하여 금융소비자를 보호하고자 하는 제도이며, 이는 크게 개별공시와 비교공시로 나눌 수 있다.

개별공시는 개별 금융회사가 주체가 되어 해당 금융상품에 관한 정보를 금융소비자에게 제공하는 것을 말하며, 비교공시는 해당 금융권역에 속한 전체 금융회사들의 금융상품 정보를 일목요연하게 비교하여 보여주는 것을 말한다. 비교공시의 경우 보험, 금융투자, 여신전문금융과 같이 해당 금융업권의 자율규제기구가 담당하도록 관련 금융업법상 명시적인 근거가 있는 경우도 있고 그렇지 않은 경우도 있으나 일반적으로 비교공시의 주체를 각 금융업권별 자율규제기구로 보고 있으며 실제로도 그렇게 운영되고 있다.

이러한 금융상품 비교공시는 정보 비대칭을 해소하여 금융소비자의 상품 선택권을 강화하고 아울러 금융회사들간의 경쟁을 유도하기 위한 목적을 가지고 있으므로 금융소비자에게 제공되어야 할 금융상품 정보에는 기본적으로 금융상품 비교공시의 내용도 포함되는 것으로 보아야 한다.

금융소비자들은 저마다 금융이해력 수준이 다르고 개인의 다양한 특성을 가지고 있다. 이로 인해 금융소비자들이 그 정보를 잘 이해하고 받아들이는 데 한계가 있을 수도 있으므로 금융소비자의 이해가능성을 고려한 금융상품 정보 제공이 바람직하다. 따라서 금융상품에 대한 정보제공은 다음과 같은 요건을 충족하여야 할 것이다.

첫째로 정보의 충분성이다. 금융상품 정보는 해당 금융상품이 금융소비자에게 어떤 편익과 비용을 가져다주는지를 알 수 있도록 가격과 비용 등의 기본적인 거래조건과 아울러 다른 금융상품과의 비교 정보, 해당 금융회사의 경영 공시 등을 포함함으로써 금융소비자가 자신의 필요에 비추어 최선의 선택을 하는 데 충분하여야 한다. 금융상품 정보를 보다 포괄적인 의미에서 정의하되 다만 정보의 양적인 측면을 고려하는 것이 바로 충분성이다.

둘째로 정보의 실효성이다. 금융상품 정보는 양적으로 충분하게 제공되어야 할 뿐만 아니라 그 정보가 결국 금융소비자의 바람직한 금융상품 선택에 실질적인 영향을 줄 수 있어야 한다. 다시 말하면 정보의 실효성이란 금융상품 정보의 실제 활용 가능성을 고려하는 질적인 측면을 강조하는 것이다.

예를 들어 금융소비자에게 어떤 금융상품에 대한 많은 양의 정보를 한꺼번에 제공하기보다는 그중에서도 핵심적인 사항들을 먼저 요약하여 제시해 주고 그러한 정보들을 금융소비자가 효과적으로 이해하면서 점차 세부적인 것들을 참조해 나갈 수 있도록 하는 정보의 체계가 오히려 더 효과적이라는 것이다.

실제로 금융회사들은 단순히 규정에서 정한 요건만 충족시키면 된다는 생각을 갖고 상품설명서나 거래약관 등에서 복잡하고 어려운 내용의 많은 정보를 형식적으로 제공함으로써 정보의 활용가능성도 낮아지고 금융소비자의 판단을 혼란스럽게 만드는 경향도 있다.

금융상품 정보의 범위에 부가적인 정보를 포함시켜야 한다는 것은 단지 정보의 양을 늘려야 한다는 측면이 아니라 기본적인 금융상품 정보의 올바른 이해와 활용을 돕고 아울러 금융소비자의 금융지식 수준을 높일 수 있는 정보 제공이 되어야 한다는 의미를 갖는다.

셋째로 정보의 객관성이다. 금융상품 정보가 갖추어야 할 가장 중요한 요건 중 하나가 바로 객관성 또는 중립성이다. 정보의 객관성이란 금융소비자가 특정 금융상품을 선택하도록 유인할 의도를 가지고 편향된 금융상품 정보를 제공하지 않아야 한다는 것을 의미하며, 주로 금융회사의 직접적인 정보 제공에서 더욱 특별히 요구되는 사항이다.

넷째로 정보의 공공성이다. 금융상품 정보가 공공의 편익을 목적으로 하는 것이므로 공공재와 같은 특성을 필요로 한다. 따라서 모든 금융소비자가 필요에 따라 제한 없이 이용할 수 있도록 공공재적 성격이 부여되어야 한다.

금융소비자에게 필요한 정보의 공공재적 성격에 따라 금융감독원에서는 금융소비자 보호처 홈페이지를 통해 금융상품 비교정보, 금융회사 경영정보, 금융거래 유의사항, 금융관련법규, 금융생활에 필요한 지식, 민원상담 안내 등 다양한 금융정보를 하나의 화면에서 종합적으로 제공하고 있다.

특히 민원동향을 모니터링하여 특정 상품, 특정 유형의 민원이 급증하는 등 금융소비자 피해가 우려되는 경우 소비자경보를 발령하여 금융소비자 피해를 예방하고 있으며, 금융회사별 민원발생 현황 등을 공개하여 금융소비자들이 금융회사 선택 시 참고할 수 있도록 정보를 제공할 뿐만 아니라 금융회사의 자율적인 민원예방 노력을 유도하고 있다.
[네이버 지식백과] 정보제공 (대학생을 위한 실용 금융, 김용하, 김진영, 박진우, 최철, 오성수, 강전, 박정은)

 

One of the most fundamental reasons for financial consumer problems is information asymmetry. In other words, financial companies that supply financial products have a wealth of information on financial products, whereas consumers, financial consumers, lack information. It is important for financial consumers to proactively protect financial consumers because sufficient information is given and financial consumers know and choose financial products not only in terms of maximizing utility through the most desirable choice but also in reducing the possibility of disputes with financial companies.

Even when consumers purchase general goods or services, information on the relevant product is required, but when discussing the provision of financial product information, it is very important to recognize that financial products are different from general products. In the case of general commodities, the exchange occurs at the same time as the transaction, and the economic effect of the transaction appears immediately.

Of course, it is essential to provide information necessary for purchasing a general product, but at least you can visually check the appearance, try a sample, or refer to the opinions of other buyers. In other cases, exchange or refund is possible. However, for financial products, all of these are impossible or limited, and the results of financial product selection and financial transaction decision-making appear over time, so their economic effects are also uncertain depending on future circumstances.

This in turn includes the problem of the scope and requirements of financial product information that can have a desirable influence on the decision-making of financial consumers, and the differentiated characteristics that financial consumers have for each individual. In other words, it means that the demand and utilization of information also varies depending on the financial condition of individual financial consumers, the level of financial comprehension, the attitude to risk, and the financing and operation plan according to the financial goals of each stage of the life cycle.

When interpreted in a narrow sense, financial product information refers to the main information on financial products, such as transaction terms, interest rates, and fees, which are specified as disclosure items in each financial business law. On the other hand, the financial product disclosure system is a system that aims to protect financial consumers by disclosing such financial product information to help financial consumers choose rational financial products and to give legal effects according to the disclosure contents. .

Individual disclosure refers to the provision of information on financial products to financial consumers by an individual financial company as the subject, and comparative disclosure refers to comparing and showing financial product information of all financial companies in the relevant financial area at a glance. In the case of comparative disclosure, there are cases in which there is an explicit basis under the relevant financial business law for the self-regulatory body of the relevant financial industry to be in charge, such as insurance, financial investment, and specialized credit finance, but in some cases it is not. It is seen as a self-regulatory body, and it is actually operated as such.

Comparative disclosure of financial products has the purpose of resolving information asymmetry to enhance product choice of financial consumers and inducing competition among financial companies. content should be considered.

Each financial consumer has a different level of financial understanding and has various personal characteristics. As a result, financial consumers may have limitations in understanding and accepting the information well, so it is desirable to provide financial product information in consideration of the financial consumer's comprehensibility. Therefore, the provision of information on financial products should satisfy the following requirements.

The first is the sufficiency of information. Financial product information includes basic transaction conditions such as price and cost, comparative information with other financial products, and management disclosure of the relevant financial company so that the financial product can know what benefits and costs it brings to financial consumers. It should be sufficient for financial consumers to make the best choice in light of their needs. It is sufficient to define financial product information in a more comprehensive sense, but to consider the quantitative aspects of the information.

Second is the effectiveness of information. Financial product information should not only be provided in sufficient quantity, but also should be able to have a substantial impact on the financial consumer's choice of desirable financial products. In other words, the effectiveness of information emphasizes the qualitative aspect that considers the practical use of financial product information.

For example, rather than providing financial consumers with a large amount of information about a certain financial product at once, it is information that summarizes and presents the key points first, and allows the financial consumer to effectively understand the information and to refer to the details gradually. system is rather more effective.

In fact, financial companies tend to lessen the usability of information and confuse financial consumers' judgments by formally providing a lot of complex and difficult information in product descriptions and transaction terms, etc. there is also

The need to include additional information in the scope of financial product information is not just to increase the amount of information, but to provide information that can help the correct understanding and use of basic financial product information and increase the financial knowledge level of financial consumers. it means to do

Third is the objectivity of information. One of the most important requirements for financial product information is objectivity or neutrality. Objectivity of information means that biased financial product information should not be provided with the intention of enticing financial consumers to choose a specific financial product.

Fourth is the public nature of information. Since financial product information is for public benefit, it needs the same characteristics as public goods. Therefore, it should be given the character of a public good so that all financial consumers can use it without restrictions as needed.

Depending on the nature of the information needed by financial consumers, the Financial Supervisory Service provides a variety of information such as comparison information on financial products, management information of financial companies, notes on financial transactions, financial related laws, knowledge necessary for financial life, and complaint consultation guidance through the website of the Financial Consumer Protection Agency. It provides comprehensive financial information on one screen.

In particular, by monitoring the trend of civil complaints, when there is concern about damage to financial consumers, such as a surge in complaints of specific products and types, we issue a consumer alert to prevent damage to financial consumers. In addition to providing information for reference when selecting a financial company, it is also encouraging financial companies to voluntarily prevent civil complaints.
[Naver Encyclopedia of Knowledge] Information provision (Practical finance for college students, Yongha Kim, Jinyoung Kim, Jinwoo Park, Cheol Choi, Seongsu Oh, Jeon Kang, Jeongeun Park)